Nieuwe EU-regels voor betalingen: wat zij bedoelen

Met een nieuwe richtlijn wil de EU het overmaken van geld gemakkelijker, goedkoper en veiliger maken. Deskundigen zien dit als een fundamentele verandering voor bankklanten - als zij betrokken willen worden bij digitalisering. di De introductie van de creditcard heeft al gezorgd voor een ommekeer in het betalingsverkeer. De volgende wijziging kan toegang tot accountgegevens zijn.

Sommige historische merken zijn al in betaling: de eerste creditcards in de late jaren 1950, de opkomst van debetkaarten in de jaren tachtig en digitale overdrachten vanaf de eeuwwisseling. Nu zou een nieuwe set EU-regels de betaalmethode van de grond af kunnen veranderen.



Met de PSD2-richtlijn wil Brussel de concurrentie in Europese betalingen stimuleren - waardoor het veiliger, handiger en goedkoper wordt. Begin 2018 zal het in nationaal recht in Duitsland worden geïmplementeerd, het federale kabinet heeft onlangs het groene licht gegeven. De Payment Service Directive verbreekt het lucratieve monopolie van banken bij het openen van accountgegevens. Als u weet hoeveel geld particuliere klanten hebben en wat zij eraan uitgeven, kunnen zij u eenvoudig meer diensten aanbieden, zoals hypotheken, leningen, verzekeringen of waardepapieren.



In de toekomst zullen EU-banken echter ook externe leveranciers zoals Finanz nodig hebben Start-ups (Fintechs) bieden toegang tot de accounts en gegevens van hun klanten. Het is een van de strategisch meest belangrijke veranderingen in het bankwezen in de afgelopen jaren, zegt Sebastian Steger, Partner bij Roland Berger. De relatie tussen bank en klant wordt opnieuw gedefinieerd. Meer dan een miljard accounts in de EU zijn getroffen.



Yassin Hankir, oprichter van startup Savedroid, zou een winstmakelaar kunnen zijn. Hij heeft een app voor smartphones ontwikkeld waarmee klanten geld kunnen besparen. Op basis van de reguliere inkomsten en uitgaven op de lopende rekening analyseert ze of bankklanten geld over hebben - en plaatst ze automatisch bedragen afhankelijk van de financiële situatie. Met PSD2 kan de toepassing worden versterkt, omdat deze klantgegevens eenvoudiger kan evalueren. Het zou ons helpen toegang te krijgen tot accounts, zegt Hankir. We hopen op een snelle implementatie.



Vergelijkbare apps kunnen ook gemakkelijker worden verspreid met het nieuwe beleid, bijvoorbeeld die waarmee klanten al hun accounts tegelijkertijd bij verschillende banken kunnen bekijken. Nieuwe betaaldiensten zullen waarschijnlijk ook sneller door de klant doordringen.



De financiële instellingen zijn daarom minder enthousiast. Het is onbegrijpelijk dat diensten van derden een wettelijk gedefinieerde toegang hebben tot de infrastructuur van de banken, wat op zijn beurt niet van toepassing is, klaagde Andreas Krautscheid van de federale vereniging van Duitse banken. Adviseur Steger gelooft dat PSD2 banken veel geld zal kosten als ze passief reageren. De gevestigde financiële instellingen zouden tot 40 procent van hun winst in het particuliere klantenbedrijf kunnen verliezen.



Consumenten hoeven echter niet bang te zijn dat bedrijven in de toekomst ongecontroleerd toegang zullen krijgen tot hun gegevens. Bankklanten moeten hen expliciet toestemming geven om het door te geven, zegt Ulrich Binnebößel, expert in betalingstransacties bij de handelsvereniging HDE. Instellingen moeten bovendien alleen gegevens verstrekken voor het gevraagde doel. Als consumenten akkoord gaan, is de toegang via interfaces bij de huisbank. De hoge beveiligingsnormen worden gehandhaafd, volgens de bankvereniging Deutsche Kreditwirtschaft.



Voor meer veiligheid moeten strengere regels ook zorgen voor kaartbetalingen in het netwerk. PSD2 vereist bijvoorbeeld dat klanten naast de kaartgegevens, zoals het rekeningnummer, een tweede functie invoeren, zoals een TAN of vingerafdruk. De handel is sceptisch. Betalingen op internet worden bemoeilijkt, de aanvullende consumentenbescherming is twijfelachtig, zegt Binnebößel.



Echter, financieel moet de handel hiervan profiteren. Als verkopers voor creditcardbetalingen relatief hoge bedragen aan creditcardmaatschappijen moeten betalen, kunnen nieuwe betalingsdiensten de concurrentie vergroten en kosten besparen. Voor consumenten die bij het online winkelen al de keuze hebben tussen automatische incasso, factuur of creditcard, ligt het voordeel echter in digitale aanbiedingen van derden.



Maar willen Duitse consumenten ze echt? Ze worden als conservatief beschouwd en waarderen vaak geld. Het bedrog, volgens consultant Steger. Meer dan 60 procent van de bankklanten in Duitsland deed zijn zaken online. Mobiel via smartphone of tablet betaalde slechts zeven procent. Maar 60 procent van de klanten zou in principe geïnteresseerd zijn, zolang er veilige en aantrekkelijke manieren zijn. Zelfs onder de 60-plussers is het meer dan 40 procent, zegt Steger. Misschien duurt het even. Maar de markt is rijp en de technologie is er.



Handelsdeskundige Binnebößel is echter sceptisch. Het nut van PSD2 is nog steeds moeilijk te begrijpen voor de consument. Maar het faciliteert in ieder geval alternatieven voor de bank. De klant heeft dan de keuze.



De studie van Roland Berger over PSD2



Handelsvereniging critici HDE op PSD2

Mogelijk gemaakt door Blogger.